Quien no ha tenido la necesidad de visitar un banco comercial?

Desde un ama de casa, hasta el presidente del país, el profesional y no profesional, todos deberían tener el conocimiento sobre estas instituciones comerciales a las que la mayoría de ciudadanos en algún momento han visitado, todos sabemos que son los bancos comerciales, los identificamos si vamos caminando por la calle y vemos uno pero en teoría, si nos pidieran la definición exacta no sabríamos como responder adecuadamente esta pregunta, al menos un ciudadano sin conocimiento sobre este tema, debido a esto  es que este ensayo es para ampliar este conocimiento, el propósito es que cuando se termine de leer cualquier persona aunque no conozca del tema de finanzas o algo similar pueda tener una definición y detalles importantes claros, sobre un tema que a cualquiera le viene bien saber. 

Lo primero es conocer que son los bancos comerciales y los bancos de inversión. Los bancos comerciales son instituciones que ofrecen a los ahorradores un lugar seguro para invertir su dinero y que ofrecen prestamos a los individuos y a las empresas, y los bancos de inversión son instituciones que ayudan a recaudar capital a las compañías, los asesoran en operaciones mayores como fusiones o reestructuraciones financieras y participan en actividades de negociación y creación de mercado. El fin es que el que deposita su dinero ahí, tiene la tranquilidad de saber que su dinero esta seguro. Fue a través de la ley Glass-steagall que se dio la separación entre bancos comerciales y los bancos de inversión y se mantuvo por 50 años pero en ese momento fue revocada, permitiendo a la banca comercial, al ser también de inversión, apalancarse a través de capturar un mayor riesgo, así como a la banca de inversión al permitírsele operar con actividades compartidas. y las compañías que se dedicaban solamente a actividades tradicionales de un banco comercial empezaron a competir con los bancos de inversión en aseguramientos y otros servicios. Históricamente a nivel mundial luego de ese importante hecho, se desarrollo el sistema bancario paralelo esto se define como instituciones que se dedican a las actividades de préstamo, es una función parecida a la de los bancos tradicionales solamente que no aceptan depósitos y por eso no están sujetos a las regulaciones a las que están sometidas los bancos tradicionales. 

En Costa Rica la historia bancaria, los cambios en los patrones a nivel financiero, socioeconómico y político lo originó la expansión del café, los cafetaleros toma el control del Estado, evidentemente con la expansión del café fue aumentando precios de la tierra, mano de obra entre otras cosas necesarias en el proceso esto obligo a el financiamiento externo que provenía de casas comerciales inglesas; estas concedían crédito sobre las cosechas mediante representantes y compañías comerciales costarricenses, estas prestaban a pequeños y medianos propietarios muchos de estos perdieron sus propiedades por no pagar sus deudas. Estos cafetaleros comerciales adquirían tierras, beneficios y subordinaban con los mecanismos de crédito, fue bajo la administración del Dr. José María Castro Madriz, que se dio la realización al primer banco en el país este se llamaría Banco Nacional de Costa Rica, después de dos intentos fallidos y en una época  en la cual el país había  aumentado su actividad comercial, población y agricultura , lo cual hacia que la economía demandara la existencia de una institución que agilizara el comercio y movilizara los recursos de la economía. El 2 de junio de 1857 se  firma el contrato Medina- Escalante en el que se establece la creación de un banco con un capital de doscientos cincuenta mil colones, con el nombre de Banco Nacional Costarricense, pero mediante otro contrato llamado Medina-Cañas se establece la fundación del Banco Nacional de Costa Rica pero debido a la imposibilidad de colocar el capital y errores administrativos y por el golpe de Estado, concluyen las operaciones el 31 de marzo de 1859. A grandes rasgos ese es el comienzo de los bancos en el país, luego se dio la creación del Banco Anglocostarricense, el Banco de la Unión ( Banco de Costa Rica), Banco Crédito Agrícola de Cartago, entre otros. 

La función principal de los bancos comerciales es la intermediación financiera esto significa que intermedian entre los prestamos y depósitos de la economía. Esta función es muy simple, es casi seguro que es la definición que le da un ciudadano si otro lo entrevistara preguntándole, la definición y función de los bancos comerciales, lo que cualquier persona diría es: para depositar el dinero o solicitar prestamos, la ventaja que tiene esto es que en el caso de los depósitos el banco le paga intereses a quien realizo el deposito, debido a que el deposito es la principal fuente de dinero que tienen los bancos comerciales, y el detalle del interés es como un tipo de estrategia ya que estimulan a publico con eso para que sigan depositando su dinero en el determinado banco. Sin embargo como se indico anteriormente los bancos no solo tienen la función del deposito, también hacen prestamos, y un dato importante es que el dinero que prestan es el mismo que otros han depositado, evidentemente las personas solicitan los prestamos para satisfacer alguna de sus necesidades o gustos. Así como el banco da un interés sobre el dinero que se deposita, también cobra un interés al solicitante del préstamo, claro este interés que cobra el banco es mayor al que paga cuando se trata de deposito por que es otra fuente de ganancia la diferencia que hay entre el interés que paga con el que recibe , es lo que se llama margen de intermediación, la tasa de interés que se paga y se recibe  es a lo que se refiere cuando se habla de tasa pasiva o tasa activa, la primera es la que los bancos pagan al publico por los depósitos y la segunda es la que el publico paga por los prestamos, y para nadie es un secreto que la contabilidad y las finanzas tienen estrecha relación, así que para conocer aspectos financieros se necesita desempolvar los conocimientos de contabilidad, para los que de una u otra manera los han adquirido, ya que la tasa pasiva se llama así, ya que es una deuda para el banco y las activas se les llama así por que el dinero que recibe de los intereses de los prestamos es un activo para los bancos. 

Con lo visto en el desarrollo de este ensayo se concluye que el tema de los bancos comerciales es muy amplio, pero con lo visto de manera general sobre el recorrido en la historia, sobre como se dio la realización de los primeros bancos y la función tan significativa que tienen en la actualidad, queda completamente claro que estas instituciones financieras, son de vital importancia en la economía de un país, ya que manejan el dinero de la mayoría de personas y este mismo lo utilizan para prestamos, para cubrir las necesidades de quien los solicite, los ciudadanos se quejan de que las tasas de interés por prestamos son muy altas, la atención al cliente que en muchos casos es el método de “eso no me toca a mi, pase a la otra sección” es decir una atención lenta, entre otros detalles, pero de algo si hay seguridad y lo que se concluye, es que igual seguirán haciendo uso de estas instituciones  y es que los bancos se iniciaron para satisfacer  dos necesidades basicas; la necesidad de guardar el dinero en un lugar seguro y la necesidad de obtener prestamos para poder cumplir algún deseo, esto mediante varios procesos diferentes que es un tema aun mas profundo referente a la funcionalidad de estas instituciones financieras.

Bibliografía 

 Lawrence J. Gitman.Principios de administración financiera.Pearson, 2012

Internet

http://www.bancocentraleduca.bcra.gov.ar/PDFs/Cap%203%20BCRA.pdf

http://www.hacienda.go.cr/centro/datos/Articulo/Historia%20de%20la%20banca%20comercial%20en%20C.R..pdf

http://www.derechocomercial.edu.uy/clasecontratosbanc02.htm